本文发表在 rolia.net 枫下论坛老样子，扯点闲蛋。
认识不少“高人”，知道些皮毛，就开始在自己朋友圈扯淡，还别说，两分真八分假，因为扯的似是而非，但是大义凛然，貌似专业，还动不动“虚构”某些专业机构来扯虎皮拉大旗，诓骗吃瓜群众，还真打下不少市场。其实华人不好骗，输在语言，多少人智商不是问题，却不愿自己去看英文，反倒相信一些所谓大咖，而不少大咖，就喜欢骗大姑娘小媳妇，搞一些貌似神秘其实透明，貌似悬念其实没啥大不了的迷雾。
扯回来。小白们看过来，普通PERSONAL LINE OF CREDIT,是UNSECURED的，啥意思，不是不安全的意思，是没有抵押的，方便理解你可以把它想成一个信用卡。有个LIMIT, 用了还，还了再用。通常月最低还款额在欠款额的2%-3%左右。这种LOC, 通常LIMIT不高，5万以上基本上你这个人不光是不少财富，现金流也要够强才拿得到。为啥，因为没有抵押物，通常贷款机构觉得不保险，给的利率基本在 4.5-15.5%都有，基本规则是，也是有钱，越是收入高，越是现金流雄壮，LIMIT越高，利息给你的越低，记住，贷款机构不是慈善，特别喜欢有钱高收入成功人士，鄙视憎恶没钱穷要饭土屌丝。
如果有人自己ORDER过自己的信用报告，看看上面自己的LOC如果有BALANCE的话，再看看PAYMENT,是不是2%-3%哈。所以我说的东西，大家可以不相信我，自己去查就可以验证，咱不扯虎皮拉大旗，大家自己验证检查哈。
HELOC, homeowner line of credit,各大贷款机构银行都有offer.这个其实不是什么新产品，很旧的产品了，只不过以前老一代华人秉承不欠钱的传统，你让他们借个mortgage还想尽办法还LUMP SUM呢，你让他们借HELOC,他们更要防洪水猛兽似的防着，一代有一代的过法，这个不评论。所以以前没有华人关注它，有脑子活的，一旦申请了用了这种产品的，爱不释手。特别是自己做生意的，用过的人更是觉得奇妙无穷。直到最近，房市疯了，华人开始炒房了，开始觉得自己现金流短了，热锅蚂蚁似的开始找钱了，很多人无奈之下试了试这种HELOC,突然就发觉宝藏了，然后就越用越觉得自己之前SB了，居然不知道有这么个东东，感觉自己之前过得像是被狗日了...之后就是各路贷款JJ开始你方唱吧我登场的开始大力推销。可惜的是，很多JJ自己都搞不明白这个东东，只知道基本概念，并不知道原理和相关的features，闹出不少笑话。银行和贷款机构呢，因为之前并没有大量华人拥有这个产品，所以也没有什么明细的中文介绍，而JJ和mortgage specialist能说服做mortgage已经很不容易了，再来解释这种东东，找死嘛。
首先，5大行都有这种产品，只不过各大行名字不同，内容一模一样。它的原理，是按你房子的评估值的80%，减去你所剩还未还完的房屋贷款，得到的数值，就是你的房子可以用来申请的HELOC的额度。为啥那么复杂，要说可以用来申请的额度？因为你房子增值了，可以申请这个额度了，但不代表你收入到了可以支撑你的整体负债啊。
这种HELOC，因为是SECURED LOC，那么看到这各位大大就明白了，就是说这个LOC是连着你的房子的...所以它的额度就可以大过上面那种UNSECURED LOC很多很多很多，而利息，也可以低到很低很低很低。额度大到不超过房子评估值的65%，利息可以低到3.5%，因为是SECURED的嘛。
这个上限不超过房屋价值的65%，不是某一家银行或贷款机构的特色，是加拿大财政部在2012年出台的新规定。所以哪个JJ要扯大旗说什么我这可以特批给你不超过65%，就知道又是在忽悠了，这不是特批，最高限就是65%。当然，这里面有些猫腻的地方，就不引申了，也要给JJ们留些神秘感装装大尾巴狼。
上面有回复提到过，在一些银行做的是可以不断增值的HELOC。其实这种说起来也很简单的一种产品，各大A类银行都有，也是旧产品，说白了，就是把HELOC和MORTGAGE捆绑，你每次付到你MORTGAGE的本金部分，自动会增加到你的HELOC的上限上去，所以，你只要每次你的房贷一扣款，你去查查你的HELOC,是不是又升LIMIT,就是这种东东了。当然，这个HELOC也是增加到房屋当初评估值的65%就到上限了。
而HELOC的评估，就是房贷的评估，所以上面有人问能不能批，就像和拜金女钓凯子一样，你要让人看看你够不够钱，人家才能让你上啊，你越有钱，当然能约到越是漂亮气质身材一级可以亮瞎双眼的好妹子嘛。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net